1. Dlaczego teraz?
2. Kto na tym korzysta?
3. Mały biznes - główny cel
4. Wyrównanie lub stratyfikacja?
5. Menu serwisowe na dziś
6. MOWA BEZPOŚREDNI
7. PUNKT WIDZENIA

Usługi transakcyjne są tym, na czym zaczęły budować systemy bankowe w średniowiecznych Włoszech. Wszystkie pozostałe obszary, w szczególności pożyczki lub depozyty, pojawiły się później. Ale usługi transakcyjne są nadal istotne w erze cyfrowej, a ponadto w ostatnich latach bankierzy coraz częściej tak mówią segment musi być aktywniej rozwijany . Dlaczego banki zwracają tak dużą uwagę na usługi niekredytowe i transakcyjne - w materiale „Kontynent Syberia”.

Dlaczego teraz?

Co w rzeczywistości odróżnia usługi transakcyjne od usług inwestycyjnych w oczach samych bankierów? W pierwszym przypadku bank wykonuje pewne usługi klienta po ustalonej cenie i, relatywnie, zarabia dwa ruble za każdy wydany rubel. W drugim przypadku bank finansuje projekty (może to być zarówno budowa zakładu, jak i zakup nowego smartfona przez klienta detalicznego), który może przynieść każdy rubel trzy, pięć lub zero. „W ostatnim czasie głównym zainteresowaniem cieszyły się przychody z transakcji transakcyjnych, tak stabilne i mniej zagrożone ” - mówi Vladimir Bogomolov, dyrektor ds. Rozwoju działu transakcji biznesowych w Zenit Bank, w obecnej sytuacji.

Kto na tym korzysta?

Użytkownicy bankowości chcą większej swobody i mobilności, tak aby każda transakcja nie musiała iść do oddziału banku. „Szybki wzrost informatyzacji w Rosji, głównie mobilnej, przyczynia się do rosnącej roli płatności transakcyjnych i ich udziału w przychodach bankowych” - mówi Sergei Vasiatkin, dyrektor sprzedaży detalicznej w UniCredit Bank . - Plus dystrybucja usług płatniczych od takich gigantów jak Apple czy Samsung. Klienci coraz częściej płacą za numer telefonu, a jeśli przed dokonaniem płatności można było wejść tylko do jednego banku, teraz są one możliwe między różnymi bankami. ”

Zainteresowani są również dostawcy Internetu, przede wszystkim mobilni. „Im więcej operacji wykonasz w sieci, tym większe będą ich dochody” - skomentował Wasilij Ozhedredov, były kierownik oddziału GLOBEXBANK w Nowosybirsku . „Dlatego kolejnym krokiem jest automatyczne łączenie instrumentów pomiarowych mediów z usługami płatniczymi. Przyszłość jest w smartfonach, więc banki w tym wyścigu, moim zdaniem, odgrywają rolę doganiającą. Na przykładzie Chin ta perspektywa jest już widoczna. Ale po stronie banków są drogie systemy kryptograficzne. Dlatego też chęć banków do zmiany kosztów ochrony informacji i przechowywania ich użytkownikom różnych usług jest zrozumiała. ”

„Nie jest do końca jasne, dlaczego Bank Centralny powinien ogłosić utworzenie systemu rozliczeń między jednostkami i pożyczki rynkowej dla osób fizycznych”, kontynuuje. „Najprawdopodobniej cele są również takie same: fiskalne - kontrolowanie systemu rozliczeń między jednostkami i analityczne - aby zrozumieć, kiedy trzeba będzie naciskać żuraw zatrzymujący z pożyczkami dla obywateli”.

„Głównym kierowcą są oczywiście usługi świadczone zdalnie” - powiedział Ruslan Eremenko , szef działu sieci korporacyjnych, starszy wiceprezes banku VTB . - Rozbudowana bankowość internetowa i mobilna, deponowanie wolnych środków, szybkie przetwarzanie płatności, zakup produktów i usług bankowych, zamawianie gotówki i certyfikatów, wymiana dokumentów przez całą dobę, generowanie różnych wniosków do banku, wydawanie kart dla firm, gwarancje elektroniczne. Klient może korzystać ze wszystkich tych usług bez konieczności odwiedzania biura banku. ”

Mały biznes - główny cel

To małe i średnie przedsiębiorstwa mogą być uważane za segment klientów, który tworzy (i zawsze tworzył) większość dochodów transakcyjnych banków. Usługi dla osób fizycznych (opłaty za usługi komunalne, przelewy pieniężne, płatności za usługi komunikacyjne itp.) Zawsze były na uboczu interesów bankowych. Jednak zainteresowanie MŚP, mimo że jego aktywność maleje, wzrosło dopiero w ostatnich latach, a państwo ze swej strony jeszcze bardziej go rozgrzało. środki administracyjne . „W przypadku banków skoncentrowanych na rozwoju segmentu MŚP rośnie udział przychodów transakcyjnych w portfelu. Klasyczne trzy najważniejsze przychody - usługi rozliczeniowe, transakcje gotówkowe i usługi handlu zagranicznego - uzupełniają usługi świadczone przez partnerów - mówi Vladimir Bogomolov. - Klienci małych i średnich przedsiębiorstw są gotowi do korzystania ze złożonych rozwiązań, które zaspokajają nie tylko usługi bankowe, ale także oferują usługi powiązane: księgowość, obsługę podatkową i prawną, zakup kas internetowych, organizację elektronicznego obiegu dokumentów. Pozytywnym czynnikiem dla klientów będzie inicjatywa regulatora polegająca na uwzględnieniu kont klientów MŚP w system ubezpieczenia depozytów „

Oczywiście banki wprowadzają nowe technologie nie tylko dla biznesu, ale także dla osób fizycznych, przede wszystkim tych, które zachęcają do wydawania więcej i pożyczają więcej pieniędzy w bankach. To samo wdrożenie karty „MIR”, według dyrektora departamentu ds. Organizacji złożonych rozliczeń korporacyjnych Rosbanku, Witalija Anpilogowa , nie ma na celu odstawienia użytkowników od tej samej karty Mastercard, ale od zmniejszenie udziału obrotu gotówkowego .

Najczęstszym przykładem technologii „bezgotówkowej” jest cashback. „Z czasem takie programy będą bardziej zakryte, wykorzystując programowanie neurolingwistyczne, psychologię i bardziej kolorowe moduły. Bank przeanalizuje twoje możliwości finansowe, potrzeby i będzie regularnie dyskretnie oferować Ci wyjście poza swoje możliwości za pomocą pożyczki - podsumowuje Wasilij Ozheredow. - Jeśli chodzi o typowe transfery, płatności za media, najprawdopodobniej, dla banków, moim zdaniem, nie będą w stanie dogonić operatorów komórkowych. Oprócz nich istnieje symbioza z handlem detalicznym, sektorem usług, medycyną, konserwacją samochodów, ubezpieczeniem. Ale ich połączenie ze sobą będzie jak lepka sieć, która obejmuje całe nasze życie osobiste. ”

Wyrównanie lub stratyfikacja?

Czy wzrost usług transakcyjnych może dać drugi impuls małym bankom skoncentrowanym na MŚP, czy odwrotnie, rozdział będzie się tylko nasilał, ponieważ małe banki po prostu „nie ciągną” potężnej infrastruktury cyfrowej? Opinie ekspertów zostały podzielone.

„Rzeczywiście, opracowanie nowego produktu i jego systemów ochronnych jest kosztowną przyjemnością, a małych banków nie stać na to” - stwierdza Wasilij Ozheredow. „Budżety dziesiątek miliardów rubli, które Sberbank planuje wysłać w celu stworzenia własnego ekosystemu fintech, są przyjemnie ekscytujące krwią wielu prezesów dużych banków i informatyków”. Do barier technicznych dodawane są i legalne. Na przykład prowadzenie rachunków regionalnych funduszy do zbierania płatności za naprawy kapitałowe jest bardzo trudnym biznesem, ale ta możliwość jest dostępna tylko dla banków o wartości netto ponad 25 miliardów rubli.

Fakt, że nie wszystkie banki będą w stanie wykonywać najbardziej lukratywne usługi, potwierdza również minister budownictwa i budownictwa mieszkaniowego Vladimir Yakushev , który w wywiadzie dla Rossiyskaya Gazeta wspomniał, że przejście na rachunki powiernicze do kontrolowania budowy 55 autoryzowanych banków jak dotąd tylko jeden bank

„Wybierając bank, klient kieruje się wygodą łączenia się z systemem i jakością usług. Produkty transakcyjne współczesnych banków nie różnią się znacznie od siebie, - Władimir Bogomołow wyraża swój punkt widzenia. - Małe banki mogą szybciej wdrażać innowacyjne usługi i usługi technologiczne w celu zwiększenia bazy klientów i rozszerzenia linii produktów w oparciu o transakcje elektroniczne. Podczas wyrównywania pakietu oferowanych usług, wojny cenowe będą się nasilać, a zwycięzcą zostanie bank o niskich kosztach, dzięki nowoczesnemu oprogramowaniu i wbudowanym procesom biznesowym. To niekoniecznie muszą być wielcy gracze ”.

Według Witalija Anpilogowa na wybór banku dla usług transakcyjnych ma wpływ, po pierwsze, dostępność kredytu w banku (w tym przypadku często stosuje się kowenanty kredytowe w celu ustanowienia działalności transakcyjnej w tym samym banku), po drugie, profil samego banku. Na przykład firmy państwowe lub zagraniczne są skłonne pracować tylko z określonymi bankami.

Starszy wiceprezes Avangard Bank Sergey Mokryshev widzi problemy po obu stronach jednocześnie. „Największe banki mogą sobie pozwolić na większe koszty i nowe rozwiązania. Ale ma też drugą stronę medalu: więcej błędów, błędów, trudniej jest dowiedzieć się, co stało się z konkretnym klientem w konkretnym przypadku. Jakość cierpi. Ponadto musisz zapłacić za wszystko, za usługę i za inwestycję. Ale widać wyraźnie, jak największe banki prowadzą politykę dumpingu, aby zmonopolizować rynek, wycisnąć średnich i małych graczy, po czym oczywiście zamierzają powrócić do zarabiania na klientach - mówi Sergey Mokryshev. - Największymi problemami małych banków regionalnych są: duże zasoby są potrzebne nie tylko do opracowywania, integracji, wprowadzania nowych usług transakcyjnych, ale także do zapewnienia bezpieczeństwa cybernetycznego, do zmiany platform technologicznych do interakcji z papierami wartościowymi, systemami płatności, raportowaniem i wymogami księgowymi w bankach. Ze względu na wielkość działalności będzie im niezwykle trudno przetrwać w tak szybko zmieniających się warunkach i nowych wyzwaniach, nowych technologiach. ”

„Chciałbym opowiedzieć o tendencji wyboru wiarygodnych banków. Dla klientów jest to ważniejsze niż bliskość lokalizacji biurowej ”- mówi Ruslan Eremenko. - Są bardziej zrównoważonym podejściem do swojego wyboru. Podstawą nowoczesnej konkurencji są produkty i usługi, jakość usług i ceny, z niewątpliwie kluczowym czynnikiem niezawodności i gwarancji nieprzerwanej obsługi. ”

Menu serwisowe na dziś

„Złoty” portfel, uniwersalny dla wszystkich banków, nie istnieje. Duże banki mogą oferować duży pakiet usług. Dla małych, według Siergieja Vasatkina, niszowe i ukierunkowane produkty będą najlepszą strategią. Jakie usługi według ekspertów będą najbardziej opłacalne?

Oprócz tradycyjnej „trojki”, zapewniającej pracę deweloperom (rachunki powiernicze) i pracującej z kontami na naprawy kapitałowe, zdaniem ekspertów, bardzo interesującą i opłacalną usługą jest rozszerzone wsparcie kontraktów rządowych. „Jest to codzienna i czasochłonna praca przy każdej płatności klienta, ale jeśli zrobisz wszystko zgodnie z prawem i sumieniem, możesz zaoszczędzić pieniądze rządowe, a prowizje dla banku są dobre”, mówi Wasilij Ozheredov. - A ile kontraktów komunalnych można uruchomić na tym kanale! Co więcej, gminy chętnie zrzucą ciężar podejrzeń o korupcję. Jedyne, co banki powinny nadal budować, to niezależna instrumentalna i wizualna kontrola nad budową obiektu inwestycyjnego. ”

Jeśli chodzi o taką technologię jak blockchain, eksperci zgodzili się, że teraz w segmencie korporacyjnym propozycje te mają raczej charakter reklamowy, ale ta technologia zdecydowanie ma przyszłość, więc sytuacja zmieni się w przyszłości. „Ostateczna decyzja o jej integracji z sektorem bankowym zostanie podjęta po przetestowaniu i wdrożeniu na poziomie Banku Rosji w ramach systemu płatności” - komentuje Vladimir Bogomolov. „Na rynku bankowym opracowywane są już oddzielne rozwiązania do zawierania transakcji w elektronicznych systemach zarządzania dokumentami, ale są to specjalistyczne rozwiązania oferowane nie przez banki, ale przez firmy IT”.

„Jeśli transakcje na rynku nieruchomości są przeprowadzane przy użyciu technologii blockchain, banki również będą w to zaangażowane, jako wierzyciele hipoteczni. Według tej technologii, transakcje z nowymi budynkami i sprzedażą działek mogą być również dokonywane, mówi Wasilij Ozheredov. - Zabawnie byłoby zobaczyć gwarancję bankową wystawioną przy użyciu blockchain w ramach kontraktu rządowego, a rząd sam się kontraktuje. Wszystkie fałszywe gwarancje bankowe byłyby widoczne. To rynek za kilka bilionów rubli i moim zdaniem byłby to bardzo rewolucyjny krok w walce z korupcją. ”

MOWA BEZPOŚREDNI

Sergey Mokryshev, starszy wiceprezes Avangard Bank:

- Świat zmienia się bardzo szybko. Widać to wyraźnie nawet na giełdzie - pierwsze miejsca zajmują już „cyfrowi giganci”, którzy praktycznie nie mają materialnych aktywów i nie wytwarzają wartości materialnych. Zmiany popytu ze strony klientów banków. Dzisiaj wszystko przesunęło się w kierunku „usług zdalnych”, „technologii w chmurze” i „sztucznej inteligencji”. Technologie te pozwalają uprościć interakcję z bankiem, z organami podatkowymi, organami celnymi, oszczędzając na personelu, czasie i wysiłku. Złożoność działalności przedsiębiorców zwiększa trudności, ale banki z ich usługami mogą pomóc. Elementy operacji planowania, wstępne wypełnianie dokumentów, wewnętrzny obieg dokumentów lub tworzenie indywidualnych propozycji są już stosowane. Kierunek jest bardzo interesujący i korzystny dla obu stron. Chociaż oczywiście istnieją tradycyjne „ale” ...

Działalność transakcyjna była i pozostaje jednym z najważniejszych obszarów działalności banków. Tak, działalność kredytowa zawsze była łatwiejsza i bardziej opłacalna. Ale dziś zderzyły się dwie tendencje: sektor bankowy zaczął rozumieć i zbierać wyniki błędów w ryzyku w rozwoju obszarów kredytowych i inwestycyjnych, a nowe technologie pozwoliły zaoferować klientom banku bardzo wygodne, nietypowe i różnorodne usługi w dziedzinie transakcji. Dlatego rozwój biznesu transakcyjnego wygląda teraz priorytetowo. Moim zdaniem tak długo, jak „obowiązkowe dla wszystkich” technologie nie kolidują z konkurencją, tworzą dobrą podstawę do tego. Każdy bank może zarówno rozwijać swoje rozwiązania, jak i kupować gotowe lub przyciągać partnerów. A nowe tematy to zdalna identyfikacja; blockchain do tworzenia elektronicznych notariuszy, izb - będą one rozszerzać tylko potencjalne strefy dla rozwoju usług transakcyjnych i usług. Jak rozwój tego biznesu wpływa na rentowność banków i ich konkurencyjność?

Największe banki mogą sobie pozwolić na większe koszty i nowe rozwiązania. Ale ma przeciwną stronę medalu - więcej niepowodzeń, błędów, trudniej jest dowiedzieć się, co stało się z konkretnym klientem w konkretnym przypadku. Jakość cierpi. A jeśli ci się to przydarzyło i nie możesz „znaleźć końca” - elektroniczne centrum telefoniczne nie dostarcza takiej odpowiedzi, co prowadzi do bardzo negatywnych reakcji. Ponadto musisz zapłacić za wszystko, za usługę i za inwestycję. Ale widać wyraźnie, jak największe banki prowadzą politykę dumpingową, aby zmonopolizować rynek, wycisnąć średnich i małych graczy, po czym oczywiście zamierzają powrócić do zarabiania na klientach. Niektórzy gracze najwyraźniej nie pracują dla zysku, ale dla „sprzedaży”, jak zrobił to Impex Bank, prawie płacąc dodatkowo za otwarcie rachunku karty u niego.

Największymi problemami małych banków regionalnych są: duże zasoby są potrzebne nie tylko do opracowywania, integracji, wprowadzania nowych usług transakcyjnych, ale także do zapewnienia bezpieczeństwa cybernetycznego, do zmiany platform technologicznych do interakcji z papierami wartościowymi, systemami płatności, raportowaniem i wymogami księgowymi w bankach. Ze względu na wielkość ich działalności, będą one niezwykle trudne do przetrwania w tak szybko zmieniających się warunkach i przy nowych wyzwaniach, w każdym razie.

I nie przesadziłbym z terminem wprowadzenia wszystkich nowych technologii w praktyce bankowej. Generują nowe zagrożenia, a jak sobie z nimi radzić, jak je minimalizować nie zawsze jest jasne, potrzebne są staranne i konsekwentne kroki.

Jednocześnie widzimy nadmierny optymizm ze strony największych banków i ze strony innych uczestników tego rynku, którzy najpierw wprowadzają, a następnie myślą. Klienci końcowi już za to płacą.

PUNKT WIDZENIA

Wasilij Ozheredov, były kierownik oddziału GLOBEXBANK w Nowosybirsku:

„Dziś w samym systemie bankowym zachodzą zmiany tektoniczne: fala nacjonalizacji przetoczyła kilkaset banków z rynku, a państwo otrzymało pakiet kontrolny w krajowym systemie bankowym. „Banki brutto” państwowe stały się jeszcze bardziej „brutto”, komentuje. - Ale w strukturze obecnych wydatków administracyjnych i biznesowych wielu banków do 70% zajmują koszty osobowe i utrzymanie ogromnej sieci biur. W sytuacjach kryzysowych część portfela kredytowego staje się bardziej toksyczna, więc główni menedżerowie mają naturalną reakcję na obniżenie kosztów poprzez „optymalizację” swojej sieci i personelu. Około 200 tysięcy zwykłych pracowników z zamkniętych banków znajdowało się na ulicy. Ale redukcja pracowników wymaga wyjaśnienia akcjonariuszom i tam rodzi się legenda o boomie transakcyjnym.

Ogólnie rzecz biorąc, fakt, że banki otwarcie zwracają coraz większą uwagę na transakcje, jest alarmującym objawem. Moim zdaniem oznacza to: nie ma się czym pochwalić, a rozmowy o Fintechu w bankowości z reguły wypełniają pauzę. Sytuacja w gospodarce jest kwaśna, bezpośrednie inwestycje zagraniczne od 2010 r. Do 2016 r. Zmniejszyły się o 24,5%, małe i średnie przedsiębiorstwa wolą nie zaciągać pożyczek na rozwój zdolności produkcyjnych. Rośnie liczba bankructw, stąd liczba złych długów i wielkość rezerw na nie. Szybki wzrost kredytów hipotecznych i konsumenckich w okresie kilku lat w wolumenie znacznie przekraczającym tempo wzrostu gospodarczego, ekonomiści kwalifikują się jako „bryzg kredytowy” z wyraźnymi konsekwencjami.

Dla państwa, które obecnie odgrywa kluczową rolę w sektorze bankowym, jedno z kluczowych zadań można określić jako fiskalne. Przez całą historię państwo przenosi swoje funkcje na banki - płacąc podatki bezpłatnie, sprawdzając celowe wykorzystanie gotówki i walcząc z niezwyciężoną gospodarką nieformalną pod płaszczykiem walki z terroryzmem. W rezultacie ta karuzela zaczęła się od blokowania kart, wprowadzenia taryf za zapory związane z legalnym otrzymywaniem dużych środków ze sprzedaży nieruchomości, wypłatą dywidend właścicielom firm, przelewami dla obywateli z rachunków IP oraz pokwitowaniem gotówkowym. Takie wygórowane taryfy są również rejestrowane jako dochód z transakcji, ale kredyt za ich otrzymanie należy do Finmonitoring. Chociaż kontrola banków nad operacjami walutowymi i operacjami transgranicznymi nie przeszkodziła im w zabraniu setek miliardów dolarów za granicę.

Czy klienci wybierają banki z zaawansowanymi możliwościami transakcji? Myślę jeszcze celowo. Obecny wzrost liczby banków wielu klientów jest spowodowany ograniczeniami nałożonymi przez gwałtowny wzrost walki z legalizacją niesprawiedliwych dochodów, otrzymywaniem gotówki dla biznesu, na przykład w zbiórce złomu i zamknięciem wielu banków. Wielu klientów stoi w obliczu nielegalnych zakazów banków dotyczących dokonywania przelewów na karty, wydawania gotówki, otrzymywania gotówki z głównych transakcji i otrzymywania dywidend. Większość dużych banków, wykazujących lojalność wobec regulatora, wprowadziła wygórowane stawki za przelewy, wypłaty gotówki do 10% kwoty. Rozliczenie w kraju wzrosło, ale tak wiele roszczeń wobec bankierów, od moich przestrzegających prawa klientów, nigdy nie brzmiało jak wcześniej. Jak dotąd banki nie rozumieją, że brak zaufania do klientów generuje jeszcze większą nieufność klientów wobec banków.

Znalazłeś błąd w tekście? Wybierz go i naciśnij Ctrl + Enter

Znalazłeś błąd w tekście? Wybierz go i naciśnij Ctrl + Enter